Soorten leningen
Er zijn verschillende type leningen. Een lening worden ook wel een krediet genoemd. Kredieten die word afgesloten zonder onderpand belanden consumptieve kredieten genoemd.
Het Nibud legt de verschillen tussen deze soorten consumptief krediet eruit. Lees ook meer betreffende geld lenen voor u aankoop van:
- een huis
- beslist auto
- een mobiele telefoon
- Lenen kost altijd geld
In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over de specifieke kenmerken. Daar zijn veel verschillen medio deze vormen van lenen, maar feit blijft deze lenen altijd geld kost.
Consumptief krediet wordt geregistreerd bij de Bureau Krediet Registratie. Datgene betekent o. a. dat uw lening gevolgen karaf hebben voor de bult van andere kredieten dat u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.
Doorlopend krediet
Bij een doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is het bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit zijn bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één weleens opnemen. Bijvoorbeeld voor dezelfde grote aankoop. U mag het bedrag ook in delen opnemen.
Vanaf het moment dat u geld heeft opgenomen, begint u ook bij terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor dezelfde deel rente, en dezelfde deel aflossing. Heeft jullie het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Vervolgens kunt doorlopend krediet aanvragen u weer weer lenen.
Geschikt voor:
Indien u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met beslist hypotheek betaalt.
Voordelen
- Vaak is u rente op een doorlopend krediet lager dan bij andere kredietvormen.
- U bent flexibel boven het opnemen van bedragen.
Nadelen
- De rente is variabel: de rente staat gratis voor de hele looptijd vast. Wel betaalt u elke maand een vast bedrag aan rente daarbovenop aflossing. Welk deel met dat bedrag aflossing ben en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat ogenblik.
- Jij weet van tevoren gratis precies hoe lang u moet afbetalen. Met u minimale bedrag is u minstens 4 jaar aan het aflossen.
- U moet zelf actie ondernemen als u langduriger per maand wilt aflossen en dus sneller van de lening af eis zijn.
- Verleiding om krediet erbij blijven opnemen
Tip: Bij een doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk willen u dit krediet eveneens aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan bij houden wanneer u datgene gedaan wil hebben.
Persoonlijke lening
Betreffende een persoonlijke lening leent jij een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van u rente en de looptijd vast.
Geschikt voor:
Producten met een bepaalde levensduur. De looptijd van de lening behoren niet langer moeten bestaan dan de levensduur van het product, zodat jullie het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.
Voordelen
- De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u betreffende toe bent.
- De looptijd plus het aflosschema ligt vast. U weet wanneer jij klaar bent met aflossen.
Minpunt
- De rente op dezelfde persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente op een doorlopend krediet.
Rood staan
Rood staan betekent dat jullie meer geld kan opnemen dan u zelf met uw betaalrekening heeft. Jij kunt vaak tot dezelfde bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer datgene u gebruikmaakt van dit kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij dezelfde ongeoorloofde roodstand.
Tip : Bij de gros banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt indien u (bijna) rood komt te staan.
Geschikt voor:
Het opvangen van dezelfde dure maand.
Voordelen
- Gemak. U hoeft niet per keer beslist lening aan te aanvragen.
- Moet voor kleine bedragen.
Nadelen
- Hoge rente.
- Verleiding om structureel rood te staan.
Kopen met afbetaling (via thuiswinkelorganisaties ofwel webshops)
Sommige bedrijven bieden jullie mogelijkheid om de rekening voor een product in termijnen te betalen, aan rente. Ook als het om lage bedragen gaat. Dit kan bij winkels, maar ook als jij online bestelt, via kwasi thuiswinkelorganisaties.
Het is ook mogelijk om een soort doorlopend krediet te hebben bij thuiswinkelorganisaties. Jullie mag dan tot een bepaalde limiet aankopen verrichten, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u beslist deel van de rekening heeft betaald, mag jullie weer nieuwe aankopen verrichten.
Geschikt voor:
Het aankopen van spullen
Baat
- Leningen voor geringe bedragen mogelijk.
Nadelen
- U betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.
- Verleiding is groot om langduriger te kopen, of te blijven kopen.
Lees meer betreffende de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.
Creditcards
Creditcards word uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard kunt u in dikwijls winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook op internet kunt u afrekenen met een creditcard. Jullie kunt met een creditcard betalen tot een bepaalde limiet is bereikt. Aan een creditcard koopt jij op rekening. Deze rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zo de betaling als u ware uit.
Geschikt voor:
Aankopen met producten
Voordelen
Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.
Vaak extra diensten, zoals verzekeringen.
Nadelen
Hoge rente. Soms bieden creditcardorganisaties de kans de rekening in termijnen te betalen. Als jullie in termijnen betaalt, krijgt u te maken bij een hoge rente. Bovendien wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder snel een andere lening afsluiten.
In enkele gevallen moet u zelf de discipline hebben beslist creditcardschuld af te lossen.
U betaalt voor het bezit van de creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.
Verleiding om meer te kopen.
Klantenkaarten
Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan kunt jullie ook op krediet afnemen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Aan sommige klantenkaarten koopt jullie een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunnen bedrijven de rekening in termijnen betalen.
Soorten leningen
Er zijn meerdere soorten leningen. Een lening wordt ook wel beslist krediet genoemd. Kredieten zulks worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.
Het Nibud legt de verschillen tussen deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer over geld lenen voordat de aankoop van:
een woning
een auto
een mobiele telefoon
Lenen kost altijd geld
In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over u specifieke kenmerken. Er is veel verschillen tussen dit vormen van lenen, echter feit blijft dat lenen altijd geld kost.
Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het opgegeven Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voordat de hoogte van meerdere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.
Doorlopend krediet
Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit is bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één keer opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook bij delen opnemen.
Vanaf het moment datgene u geld heeft opgenomen, begint u ook met terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor dezelfde deel rente, en beslist deel aflossing. Heeft jullie het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Vervolgens kunt u weer weer lenen.
Acceptabel oversluiten lening voor:
Indien u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, onder andere voor een langlopende verbouwingdie u niet met dezelfde hypotheek betaalt.
Voordelen
Regelmatig is de rente met een doorlopend krediet lager later bij andere kredietvormen.
U bent gemakkelijk in het opnemen met bedragen.
Nadelen
De rente is variabel: de rente staat niet voor u hele looptijd vast. Ongetwijfeld betaalt u elke kalendermaand een vast bedrag bij rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand bij dat moment.
U weet van tevoren niet precies hoe lang u moet afbetalen. Aan het minimale bedrag bent u minstens 4 jaar aan het aflossen.
U moet zelf actie ondernemen als u langduriger per maand wilt aflossen en dus sneller met de lening af wil zijn.
Verleiding om krediet te blijven opnemen
Tip: Bij een doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u dit krediet ook aflossen. U kan handig zijn door voor uzelf een streefdatum aan te houden wanneer u dat gedaan eis hebben.
Persoonlijke lening
Aangaande een persoonlijke lening leent jij een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van u rente en de looptijd vast.
Acceptabel voor:
Spullen met een bepaalde levensduur. De looptijd van jullie lening zou niet langere moeten zijn dan de levensduur van het artikel, zodat u het artikel heeft afbetaald als jij het wilt vervangen.
Voordelen
De rente is vast. U weet zo altijd precies waar u betreffende toe bent.
De looptijd en u aflosschema ligt vast. Jij weet wanneer u klaar bent met aflossen.
Nadeel
De rente op een persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente met een doorlopend krediet.
Rood staan
Rood staan betekent deze u meer geld moet opnemen dan u zelf op uw betaalrekening heeft. U kunt vaak zelfs een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 of 2500 euro. Iedere weleens dat u gebruikmaakt van deze kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan betreffende een ongeoorloofde roodstand.
Tip: Bij jullie meeste banken kunt u instellen dat u beslist e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.
Geschikt voor:
Het opvangen betreffende een dure maand.
Voordelen
Gemak. U hoeft gratis per keer een lening aan te vragen.
Kan voor kleine bedragen.
Nadelen
Hoge rente.
Verleiding om structureel rood te staan.
Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties of webshops)
Sommige bedrijven bieden de mogelijkheid om de rekening voor een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het vanwege lage bedragen gaat. Dit kan bij winkels, toch ook als u via de mail bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.
Het is erg ook mogelijk om een categorie doorlopend krediet te hebben aangaande thuiswinkelorganisaties. U mag vervolgens tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot en met 1. 000 euro. Wanneer u een deel met de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.
Geschikt voor:
Het aankopen van gereedschap
Voordeel
Leningen voor kleine bedragen mogelijk.
Nadelen
Jij betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.
Verleiding is aanzienlijk om meer te kopen, of te blijven kopen.
Lees meer over de aankoop betreffende een telefoontoestel op afbetaling.
Creditcards
Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard moet gaan u in veel winkels, hotels en restaurants afrekenen. Zowel in binnen- daarbovenop buitenland. Ook op internet kunt u betalen aan een creditcard. U moet gaan met een creditcard dokken tot een bepaalde limiet is bereikt. Met dezelfde creditcard koopt u met rekening. Deze rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. Jij stelt zo de storting als het ware uit.
Geschikt voor:
Aankopen betreffende producten
Voordelen
Op dikwijls plaatsen geldig, ook bij buitenland.
Heel vaak extra service, zoals verzekeringen.
Nadelen
Hoge rente. Weleens bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jullie in termijnen betaalt, krijgt u te maken met een hoge rente. Bovendien wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor moet gaan u minder makkelijk beslist andere lening afsluiten.
In sommige voorvallen moet u zelf jullie discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.
U betaalt aan het bezit van de creditcard. Dit is veelal 20 tot 50 euro per jaar.
Verleiding om meer bij kopen.
Klantenkaarten
Steeds langduriger winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan moet gaan u ook op krediet kopen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten aanschaffen u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt jullie de rekening in termijnen betalen.
Geschikt voor:
Herhaalde aankopen bij dezelfde winkel
Kredietlimiet plus hoge rente
Voordeel
Gemak.
Nadelen
Hoge rente.
Verleiding om te veel te kopen.
Leasen
Bij leasen betaalt jullie een aantal jaren beslist vast bedrag per week of per maand. Daarginds zijn twee vormen met leasen: financiële leasing daarbovenop private lease (operationele leasing).
1. Financiële leasing
Financiële leasing lijkt veel met huurkoop. Het is mogelijk voor bijvoorbeeld de aanschaf van een keuken alsof parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en zekerheid in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen moet u aan het eind van de leaseperiode de product aankopen tegen een symbolisch bedrag. Pas indien u het bedrag met de koopoptie hebt betaald, is u eigenaar.
Geschikt voor:
Bij gebruik van beslist specifiek product
Voordelen
Regelmatig extra service, zoals onderhoud.
De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting als u het product ingenomen voor verbetering van de eerste eigen woning.
Nadelen
Lening is gekoppeld betreffende specifiek product. U moet niet van de lening af zonder het product te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).
Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent van uw schuld afbetaald, kan de leasemaatschappij het fabrikaat opeisen.
2. Private lease
Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van het contract is u bij private lease geen eigenaar van het artikel. Auto’s worden bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer betreffende de aankoop van beslist auto).
U kunt het artikel gelijk afloop wel kopen.
Geschikt voor:
Bij gebruik met een specifiek product.
Voordeel
Vaak extra service, onder andere onderhoud
Nadelen
Lening ben gekoppeld aan specifiek artikel. U kunt niet met lening af zonder artikel te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).
Mogelijk extra kosten indien er iets in jouwe situatie verandert.
Lees ook: ‘Waar dienen u op letten betreffende private lease‘ (AFM)
Lenen met onderpand
Aangaande lenen met onderpand leent u een bedrag met financiële of materiële bezittingen als onderpand.
1. Pandkrediet of terugkoop
Er zijn bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten of sieraden kunt verpanden. De artikel wordt opgeslagen bij het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u dezelfde geldbedrag in handen. Indien u weer genoeg geld heeft, kunt u u artikel weer terugkopen. Tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt jullie het artikel niet in een bepaalde termijn bij? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.
In Den Haag en Amsterdam zijn dit gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld u Stadsbank of Bank van Lening. In overige bewaren zijn ook commerciële bureaus actief als pandhuis.
Geschikt voor:
Pandkrediet kan handig zijn als u dezelfde tijdelijk tekort heeft en het geld snel nodig heeft.
Baat
Bij een pandkrediet heeft u genkele schuld. U hoeft genkele rente te betalen en u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren ben dat u het verhaal niet meer terug moet gaan kopen.
Nadeel
De prijs zijn behoorlijk hoog. De opslagkosten zijn veel hoger dan de rente betreffende de meeste kredieten. Jullie gemeentelijke pandhuizen rekenen de maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar regelmatig ver boven.
Bij aanhoudende problemen gratis doen
Heeft u aanhoudende geldproblemen? Later is pandkrediet geen uitkomst voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen om het artikel terug te kopen. Heeft u geld nodig en bent u niet aan het product gehecht? Dan kunt jullie het artikel ook sales. Dat kan bij het pandhuis, maar ook door andere kanalen. Bijvoorbeeld via Marktplaats. Vaak krijgt u daar dan meer voor dan bij verpanden.
2. Voorschot effecten
Bezit jullie effecten? Dan is de mogelijk om met die effecten als onderpand krediet te krijgen. Het scheppen niet uit waaraan jij het krediet besteedt. Vaak wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe effecten te kopen. Een meerdere manier om lening met onderpand te krijgen is een polis van jullie levensverzekering te belenen. Dit kan alleen als bij de voorwaarden van de levensverzekering staat dat u polis te belenen ben. Het krediet kunt jullie krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. De bedrag dat u zodoende kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. U kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.
Voordeel
Vanwege het onderpand moet de rente lager zijn dan de rente met een doorlopend krediet of persoonlijke lening.
Nadeel
Het onderpand worden minder waard als u koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan erbij vullen.
Flitskrediet
Via internet of sms is de mogelijk om snel een klein bedrag te lenen. Deze leningen moet jullie binnen een korte tijdsduur terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening wordt flitskrediet of minikrediet genoemd. Door de korte looptijd vielen deze leningen gratis onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik van door hoge kosten erbij rekenen. Dit noemden ze geen rente, maar behandelingskosten.
Inmiddels zijn in de wet
